Welke rentevastperiode kiezen? Gids voor 5, 10, 20 en 30 jaar

Overzicht van de beschikbare rentevastperiodes

Nederlandse banken bieden doorgaans de volgende rentevastperiodes aan:

5 jaar vast: instap met exitopties

De 5-jaars rentevastperiode heeft een lagere rente dan langere periodes. Na vijf jaar heronderhandelt u opnieuw — ideaal als u verwacht dat de rentes verder dalen of als u de woning binnen zeven jaar verkoopt.

Risico: als de rente na vijf jaar sterk gestegen is, betaalt u plotseling veel meer. Dat maakt 5 jaar vast minder geschikt als langetermijnzekerheid voor uw gezinsbudget het vereiste is.

10 jaar vast: de gouden middenweg

10 jaar vast is de meest gekozen rentevastperiode in Nederland — en met reden. Het biedt een decennium van zekerheid zonder de volle premie van een 20- of 30-jaars periode. Gedurende de rentevastperiode is uw maandlast volledig voorspelbaar.

Na 10 jaar herevalueert de woning, is een deel van de hypotheek afgelost en is de financiële situatie vaak veranderd. Dat heronderhandelmoment biedt ook de kans om de hypotheekstructuur opnieuw te optimaliseren.

20 jaar vast: zekerheid over twee decennia

De 20-jaars rentevastperiode wint aan populariteit. Met de vlakke rentecurve van de afgelopen jaren is de meerprijs ten opzichte van 10 jaar relatief beperkt. Wie nu een jonge woning koopt en verwacht er lang te blijven, kan met 20 jaar vast genieten van volledige budgetzekerheid gedurende de meest bepalende financiële jaren.

Nadeel: minder flexibiliteit. Wilt u eerder aflossen of het pand verkopen, dan is er doorgaans boeterente verschuldigd.

30 jaar vast: volledige zekerheid

De 30-jaars rentevastperiode is de meest vergaande optie. U betaalt de hoogste rente, maar weet voor de komende drie decennia exact wat u maandelijks kwijt bent. Dat is met name interessant als u zich in een periode van historisch lage rentes bevindt en langdurige zekerheid boven alles verkiest.

Let op: bij dalende rentes profiteert u niet mee. En de financieringskosten over 30 jaar liggen hoger dan bij een kortere periode.

Hoe kiest u? Vier leidende vragen

1. Hoe lang blijft u in de woning?
   Korter dan 7 jaar: flexibelere periode. Langer dan 10 jaar: langere periode loont.
2. Hoe stabiel is uw inkomen?
   Flexibele arbeidssituatie of verwachte inkomensverandering: kies niet te lang vast.
3. Hoe groot is het renteverschil?
   Vergelijk de actuele spreads. Is het verschil tussen 10 en 20 jaar klein (≤ 0,4%), kies dan de langere zekerheid.
4. Wat is uw risicobereidheid?
   Slapt u slecht als de rente stijgt? Kies langere zekerheid. Kunt u renteschommelingen financieel opvangen? Dan is een kortere periode goedkoper.

De invloed op uw maximale hypotheek

Banken toetsen aanvragen op basis van een toetsrente. Voor rentevastperiodes van tien jaar of langer geldt de werkelijke rente als toetsrente, wat uw maximale hypotheek iets verhoogt ten opzichte van kortere periodes. Kiest u voor een periode korter dan tien jaar, dan toetst de bank op een hogere standaard toetsrente.